三明治族群的保險及財務規劃


「上有兩老要扶養,下有子女要撫養」,幾乎是40 ~ 65歲族群的現狀,也是經濟壓力、家庭責任、財務支出最大的時期,如何妥善規劃時間及金錢,讓少子化的將來,不給孩子帶來沉重的扶養壓力及照顧困擾,想必是人生中重要的課題之一。

顧好自己 再顧老小
由於三明治族群是經濟支柱,相對於兩老及子女,責任更加重大,反而是最不能承受風險的一群人,若有個意外或生病了,誰來照顧兩老?誰來賺錢支應兩老及小孩的支出?照顧自己的錢要哪裡來?抑或是為了這些責任,必須拖著病體繼續工作?

誠如我在這兩篇文章所提,
「幫小孩投保前,請先檢視本身的保障是否足夠!」
「你的壽險額度是否足夠支付撫養小孩長大的費用?」
「你的醫療保障是否足夠支應醫療開銷及無法工作時的薪水補償?」
「你是否檢視了兩老的保障足夠與否,讓自己將來不至於被沉重的負擔壓得喘不過氣?」

必備的〝俗擱大碗〞險種
定期壽險不管任何原因,只要離開人間,就會理賠一筆錢給受益人,這是為了Cover責任未了的風險

意外險因為意外而發生死亡,責理賠一筆錢給受益人,合約中若包含意外醫療才是最完善,這是為了Cover一切不可預知的突發風險

定期醫療險實支實付生病是在所難免,這是為了Cover健保沒有理賠的所有雜費及額外支出

一次給付型的重大疾病險只要罹患且符合保險公司所承保的疾病內容,相較許多人買的防癌險,重大疾病險更能發揮在家休養、額外雜費、購買營養品的花費,且一次理賠,不需文件來來回回看保險公司的臉色。這是Cover所有因為嚴重疾病,健保不理賠的部分、在家休養無法工作的薪水補償、所有補充營養品及雜費
保險,基本上這樣就夠了!

除非為了退休而準備,則建議購買年金險,惟有年金險才是確定因退休所用、維持基本的退休生存(不是生活,這又是另外一個故事了...),其他險種或投資都有可能因為其他因素而被挪用,影響了當初做退休規劃的初衷,因此做退休規劃,我首推年金險。

做完風險規劃 再做投資理財
在財務規劃的過程中,投資理財很重要,但是因投資而賺再多的錢,也遠不及一場意外或疾病的花費,因此,無論你再怎麼討厭保險,我都還是要苦口婆心的給你最基本的保險觀念。

也許你會認為資金有排擠效應,規劃了保險,就沒有太多的錢去投資理財,的確,但我會告訴你,賺多少錢,就做多少規劃,就花多少娛樂費(我可沒要你排擠生活費),這些必須經過精算,必須強迫自己按照計畫執行,否則,我們都是一般人,很容易受外在的誘惑而做出不在預期內的花費或是超額消費。

基金、股票、ETF等等都是投資理財的標的,但是在挑選標的前,要先設定好財務目標:一年要獲利多少?停損點在哪?這筆錢是為什麼而準備?否則很容易成為空談,或是時間久了就遺忘沒去管理,若是能夠找到一位好朋友和你一起進行規劃,按照計畫執行,互相監督、互相鼓勵、互相分享資訊,那麼,就過去的經驗,繼續堅持下去的機率大過於獨自一人進行!我的工作就是這麼一個良師益友的工作,盛亞顧問也是依此願景而生,希望各位在財務的道路上,都能在需要用到錢的時候有錢用。

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