實際諮詢案例 四 暨諮詢後回饋 - 黃OO外科醫師

外科醫師之工作壽命是短暫的，且頸部僵硬、背部酸痛大有人在，因此手持手術刀的時間有限，更加凸顯出財務規劃的「急迫性」與「重要性」。

珍惜不往醫美發展的外科醫師

清秀的外表、溫婉的談吐，是黃醫師給我的深刻印象，我記得當時問了她：「醫臉比醫病更輕鬆、收入更高，沒有想過往醫美發展？」，黃醫師以堅定的口吻告訴我：「完全沒這個打算，志不在此。」，此時我內心的敬佩感油然而生，在台灣如此醫病關係緊張的氛圍，醫師在法院、律師在醫院的濫訴環境底下，有這麼一個以醫病為志的醫師是多麼地令人珍惜，我可得好好地盡我所能，運用我的專業替黃醫師打造一個健全的財務後盾。

近一兩年，越來越多人對於理財規劃的認知，終於不再只是停留在購買理財商品的階段，而會去思考理財的目標是什麼？目標與實際狀況如何配合才能達成？

理財規劃是一個非常巨大且複雜的工程，因此真正有經驗的財務顧問數量非常稀少，但需要理財的人卻很多的情況下，市場上號稱財務顧問、理財顧問的從業人員便如雨後春筍般地出現，使得素質良莠不齊，甚至其實只是金融機構的銷售人員，並非真正站在客戶的需求面，替客戶著想。

以下案例乃實際諮詢案例，經諮詢者同意匿名公開之諮詢內容：

【諮詢顧問】

CFP 國際認證財務規劃顧問  吳儀家

【案例背景】

職業：醫療業@台北、花蓮
家庭狀況：33 歲、未婚，有固定交往對象

【諮詢內容】

(當收到這封信，因內容太過簡述，後續在臉書私訊功能中進行溝通，此處不再截圖私訊內容。請各位諮詢者務必多加簡述諮詢內容，縮短整體溝通時間。)

【諮詢內容大綱】

1. 財務規劃之觀念建立

   。緊急預備金觀念
   。保險觀念
   。財務配置觀念
   。人生各階段財務目標
   。投資觀念

2. 了解當前之財務狀況

   。收入狀況：NTD 100 萬 / 年
   。支出狀況：NTD 2 萬 / 月
   。基金：定期定額 NTD 9,000 元 / 月
   。保險：

 
   。儲蓄規劃：

 
   。貸款：無
   。其他：不透漏

3. 引導並了解其人生目標有何規劃及想法
   。有步入婚姻、生子之打算
   。有買房打算
   。退休金準備

【諮詢內容簡述】 

1. 針對其財務狀況給予建議(客戶不願意揭露財務狀況細節表)：

   。銀行活存部位統整：由於活存部位散佈多間銀行，使其管理不易，建議其集中至最多三間銀行即可。
   。緊急預備金：扣除緊急預備金(至少 6-12 個月生活費及固定必要開銷)，其餘部位挪至其他更快能達成財務目標之工具上。

   。調整保險現況：保險規劃於各間保險公司，且規劃時間、內容不一，替其統整並於財務規劃書中建議其做下列相關調整：將高保費的終身壽險調整為定期壽險；將終身醫療險調整為便宜實惠的定期醫療&實支實付保障；將高保費的終身意外險調整為定期意外險；增加一次性給付之重大疾病險保障。
(為何要重視重大疾病險？過去所規劃之醫療險的理賠範圍在於住院及接受醫療行為之花費，但醫療進步 + 健保虧損問題使得住院天數大幅下降、雜費及自費開支大幅上升，實用性不若以往。 而一次性給付之理賠，只要符合保險公司所承保之疾病及相關定義(各家定義不同，保單條款很重要必須細看)，便會一次性給付承保保額給保戶，保險公司不會管保戶住院幾天、花了多少錢。保險公司錢給了保戶，保戶自行選擇如何運用這筆錢。)

2. 討論投資規劃：
   。了解其可承擔風險屬性 - 穩健偏保守
   。針對現有投資配置給予建議及調整(此處不透漏相關細節)
   。說明市場現況及未來展望

3. 設定投資理財目標：
   。短期-購屋
   。中期-子女教育費用
   。長期-退休規劃，達成每個月至少 5 萬元之生活品質

4. 運用工具：
   。建議前-基金、活存、台灣儲蓄險
   。建議後-台股 ETF、美股ETF、活存、台灣儲蓄險、海外儲蓄險

【此個案諮詢費用(含後續執行及追蹤)】

▲策略性方案：
   。NTD 8,000 / 次
   。協助執行後續財務更動
   。客製化財務規劃報告書乙份
   。有任何問題，能在通訊軟體上解決則不收費
   〈註：此個案已詢問內容包含：保險、投資、財務試算〉

警語：本人為 〔CFP 國際認證財務規劃顧問台灣及中國區之持證人〕，所有規劃及建議均遵循一切道德標準要求。為維護隱私，所有個案揭露前均取得諮詢者之同意。以上之案例乃個案，不代表適用於其他家庭或個人，所有規劃均需經過詳細討論及溝通，若自行代入此個案之規劃，本人概不負責。

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