這陣子許多人詢問以“4%法則”來準備退休金，是不是個好的方式？
之所以會火起來，是因爲在臺灣有對夫妻部落客遵循了這個法則，兩人存下了台幣 3,750 萬元（約人民幣 855 萬），幷在約莫 40 歲時展開了退休生活。
美國麻省理工學院（MIT）學者暨退休財務顧問 William Bengen 于 1994 年提出之理論。他指出退休後的每年花費控制在準備金的 4.2% 以內，就不必擔心退休生活。
William Bengen 所提出的理論，背後支持的數據是過去 75 年的股市報酬率數據，大家要知道 1926 年～1976 年的市場是大多頭，年報酬率大約落在 6%～10%。
因此，變數在于 #如何管理這筆退休準備金。
之所以會火起來，是因爲在臺灣有對夫妻部落客遵循了這個法則，兩人存下了台幣 3,750 萬元（約人民幣 855 萬），幷在約莫 40 歲時展開了退休生活。
什麽是“4%法則”？
真有這麽簡單嗎？
因此，變數在于 #如何管理這筆退休準備金。
報酬率决定人生下半場的生活質量
按著實事求是的精神，我用 Excel 拉了一個現金流試算表，不同的報酬率滾動之下，退休準備金是否够用？能够用到幾歲？
參數設定：
假設 2019 年爲 40 歲，每年花費爲台幣 3,750 萬元（約人民幣 855 萬）之 4.2%，即台幣 157.5 萬（約人民幣 35.9 萬）；每年通貨膨脹率設定爲 2%。
試算一：退休準備金完全不做規劃（報酬率爲 0），可以維持多久時間？
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| 59 歲現金結餘爲台幣 -768,357 元（約人民幣 -17.5 萬元） |
因此，若是退休前兩人努力地存下準備金，但却沒有做好配置規劃，只是照本宣科地僅是攢錢，不出 20 年，退休金便已花光。
試算二： 假設活到 80 歲，退休準備金剛好花完，每年必需達到多少年報酬率？
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問題是，在人均餘命漸增的狀况下，倘若活超過 80 歲了呢？
網上流行過一句話：人生最大的悲哀是“人在天堂，錢在銀行。”，但對多數人來說，更現實的是“人還活著，錢却花完了。”
針對退休準備金的科學化、數字化管理是多麽的重要！
試算三： 規劃到 100 歲，退休準備金剛好花完，每年必需達到多少年報酬率？
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| 年報酬率達 5.7%，退休準備金剛好在 100 歲時用罄 |
寫到這兒，或許有些人會追問，如果活超過 100 歲了呢？
這麽問是不精確的，重點應該擺在“如何創建一個永續、穩健的現金流收入？”
大致可分爲來自政府、來自企業、自己準備。
在臺灣，退休後能永續領取的，有政府强制納保的勞保年金、國民年金、軍公教人員退撫金；企業替員工提撥的勞退年金。（來自政府的部分均有破産的問題存在，或許不會完全領不到，但比起現在，繳更多、領更少，是必然的結果！）
在中國大陸，包含了全國社保基金、企業年金。同樣也存在了些許問題，有興趣的讀者可參閱《養老金融的機會與挑戰》這篇文章。
這些來自政府和企業的年金，僅能做爲退休後最基本的生存使用，要能有更好的生活質量，自己規劃才是最萬全的準備！
· 投保商業型年金（養老）保險：可以此作爲基底，補足來自政府和企業所給付的不足。這部分透過精算均可得知不足的數字，倘若自己不會精算，建議可找一位財務顧問替自己算出。
· 打造穩定現金流收入的投資配置：隨著不同年紀動態調整股票及債券比例，年紀越大，債券占整體比例漸增；投資必須先看風險，但最大的風險是不做任何投資。（同樣可以尋求財務顧問的協助）
· 醫療基金準備：退休金必須和老年時的醫療準備金分開規劃，因此投保商業醫療保險是非常重要的（尤其是一筆大額支付的重疾險、長期支付的險種），因爲辛苦的不僅是生病的人，更多的是擔起照護責任的親屬。（過往諮詢時，常見到生了病或是面臨需要長期照護，導致退休金因大額醫療花費而花光的狀况。）
錢是手段，生活才是目的。即使經濟無虞，然而一旦退休却沒了生活重心，也只是渾渾噩噩過完人生下半場而已。
可以朝著這些方向思考：
-興趣
-好奇的事
-職涯時想做却沒時間做的事情
千萬別想著只是含飴弄孫，重心圍著孩子轉，畢竟孩子有孩子的生活圈。我們的人生上半場已經爲自己、爲孩子付出與負責了，人生下半場該爲自己爭取想過的生活才是。
出國轉轉、聯繫久未碰面的老友們、沏茶、下棋、唱歌、做公益、甚至是發展退而不休的事業⋯，在人生的不同階段，做著惟屬該階段能做的選擇，才算是圓滿具足的人生，不是嗎？
這麽問是不精確的，重點應該擺在“如何創建一個永續、穩健的現金流收入？”
打造穩定現金流收入
大致可分爲來自政府、來自企業、自己準備。
來自政府和企業
在中國大陸，包含了全國社保基金、企業年金。同樣也存在了些許問題，有興趣的讀者可參閱《養老金融的機會與挑戰》這篇文章。
這些來自政府和企業的年金，僅能做爲退休後最基本的生存使用，要能有更好的生活質量，自己規劃才是最萬全的準備！
自己準備
· 投保商業型年金（養老）保險：可以此作爲基底，補足來自政府和企業所給付的不足。這部分透過精算均可得知不足的數字，倘若自己不會精算，建議可找一位財務顧問替自己算出。
· 打造穩定現金流收入的投資配置：隨著不同年紀動態調整股票及債券比例，年紀越大，債券占整體比例漸增；投資必須先看風險，但最大的風險是不做任何投資。（同樣可以尋求財務顧問的協助）
· 醫療基金準備：退休金必須和老年時的醫療準備金分開規劃，因此投保商業醫療保險是非常重要的（尤其是一筆大額支付的重疾險、長期支付的險種），因爲辛苦的不僅是生病的人，更多的是擔起照護責任的親屬。（過往諮詢時，常見到生了病或是面臨需要長期照護，導致退休金因大額醫療花費而花光的狀况。）
除了退休金的準備，更重要的是「生活」
錢是手段，生活才是目的。即使經濟無虞，然而一旦退休却沒了生活重心，也只是渾渾噩噩過完人生下半場而已。
可以朝著這些方向思考：
-興趣
-好奇的事
-職涯時想做却沒時間做的事情
千萬別想著只是含飴弄孫，重心圍著孩子轉，畢竟孩子有孩子的生活圈。我們的人生上半場已經爲自己、爲孩子付出與負責了，人生下半場該爲自己爭取想過的生活才是。
出國轉轉、聯繫久未碰面的老友們、沏茶、下棋、唱歌、做公益、甚至是發展退而不休的事業⋯，在人生的不同階段，做著惟屬該階段能做的選擇，才算是圓滿具足的人生，不是嗎？
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