別急著理財！致社會新鮮人：先學怎麼花錢

即將進入六月，路上多了不少著制式套裝的年輕人，新鮮人獨有的青澀面容，自信地邁著無懼的步伐，前往人生中第一個正式社會學學分。

五月中，我的電子郵件來了一封特別的信件，來信者畇蓁(化名)是位即將從大學畢業的應屆生，信中敘述著她的所學及未來的工作類型，也透露出領到第一份薪水後該如何理財的不安：

每個月剩不到 5,000 塊
我相信，類似畇蓁這種現況的年輕人不僅是應屆畢業生而已，社會上存在著許多 30 歲以下的青貧低薪族，對此，我的建議不是去努力存錢、投資理財，而是「認真地把錢花掉」：

每個月 8,000 塊以上的餘裕怎麼理財？
畇蓁的例子，給每個月剩不到 5,000 塊的讀者參考。
當收入增加，且投資自己的資金不減少的情況下，想當然爾，投資理財就必須納入你的資金配置版圖中了：

1. 存下一筆緊急預備金：這筆錢至少要能 cover 半年的生活所需費用，以確保萬一失業了還有錢可用，「心安」是打拼之餘最強大的後盾。
2. 逐步完成保險規劃：初出社會最基本的為意外險，再來才慢慢補齊醫療險、重大疾病險等與疾病相關的險種，有了家庭責任再增加規劃壽險，最後才是跟儲蓄、老年退休有關的儲蓄險及長照或殘扶險。
3. 投資理財：並非前兩者都規劃完了才開始進行投資理財，若 2、3 能夠同時進行當然最好，但是有能力這麼規劃的人並不多，通常要出社會至少三年才有可能同時進行，我的意思當然不是這三年都不管投資理財這件事呀，別忘了，每年有一筆錢是要投資自己用的，可以運用一部份在「學習投資理財」，如此一來，當你有錢可以配置在投資理財時，才不會浪費時間，甚是跟著市場漲跌起伏中繳學費。

「收入 - 儲蓄 = 支出」適合你嗎？

以上是儀家針對畇蓁的案例所延伸的建議，但有些人可能會疑問，許多的理財書籍或理財專家都是教大家「收入 - 儲蓄 = 支出」，但我的建議是「收入 - 固定支出 - 投資自己 = 配置金額」。
之所以有「收入 - 儲蓄 = 支出」的公式，是因為多數人在“支出”項目中包含了許多不知道錢花去哪裡的情形，而非單純的固定支出，使得許多理財專家會建議大家先設定好每個月要存下多少錢，再來去想要花多少錢；但是當你已經了解自己的固定支出，並且了解自己的錢花去哪裡時，這個公式就不再適合你了，你要進階的去思考「收入 - 固定支出 - 投資自己 = 配置金額」各項目所代表的意涵：

• 固定支出 – 睜開眼睛就有的必要花費，例如：三餐、水電費、瓦斯費、電話網路費、交通費、保險費、房屋租賃...
• 投資自己 – 這是為了替自己未來增加收入的方式，不能省！建議至少收入的 10%，例如：買書、參與課程、聽優質的演講...
• 配置資金 – 分成兩種：替未來的自己做資金上的準備、創造優質的生活品質；前者舉凡「儲蓄、投資理財、退休金準備、子女教育金、買車買房」，後者則是「休閒娛樂」所用，這部份是我堅持一定要配置的部份，畢竟賺錢是要拿來花的，而不是一昧的存下來而已，橡皮筋拉久了也是會疲乏的，何況是人？

其實，理財不單純只是管理錢財這麼簡單，它更包含了「如何管理自己」的生涯規劃課題在其中，有時候我常常會覺得自己不像是財務顧問，反而更像人生導師，引導著來諮詢的各位「如何利用有限的資源，創造屬於你自己的特色人生」，今天的我，能夠對未來如此堅定不茫然，或許是真心誠意地對待每一位諮詢者而得的反饋 – 將心比心反問自己「如果是我，我會怎麼做？」，因此，每諮詢一個案子就會覺得自己又經歷了一個不一樣的生活經驗。

或許你仍在迷茫中，但那只是一時的，找位良師益友好好的聊一聊吧！

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