累積財富的過程如同打電玩，要達到心目中財富自由的終點，有許多的關卡要突破。正所謂一文錢逼死英雄好漢，現實世界中的「錢關」如果過不了，不像虛擬世界重來就好。
上一篇美牙和廣智的故事，提到了他們在累積財富的過程中，第一個問題是：花費剩下的才存起來。今天我們來談談第二個問題。
｜誤區二：讓財富在風險中裸奔
沒有規劃？規劃不全？內容是幾年前的老車？
沒有規劃
在台灣，要遇到沒有買保險的人已經不多了，以年紀較大的長輩居多．慶幸的是這些長輩通常有五到六位子女在孝養著。倘若六十五歲以下，卻完全沒有任何的風險規劃，請趕緊尋求專業人士的協助吧！
大多是如同廣智的狀況，規劃不全
廣智認為自己年紀不大，也沒有家族病史，因此從未想過疾病會找上自己，因此只做了簡單的意外險規劃，根據保單條款，意外險是不理賠因疾病而延伸出的醫療花費。不是只有台灣這樣，全世界皆然。
後來，我們找了熟識的保險從業人員協助，將申請文件送去好幾間保險公司，終於有保險公司願意以「除外、加費」的方式接受廣智的投保申請。所謂「除外」即-因大腸癌的復發率較高，倘若未來再復發，保險公司不予理賠；「加費」即-因已有病史，保費會比同性別及同齡者高。
規劃不全還有另一個狀況是「劃錯重點」
我看過不少規劃內容是，儲蓄型保險大手大腳的買，醫療、意外、重大疾病這種穩固財務狀況基石的險種，卻連規劃最陽春的內容都嫌貴。
大多是如同廣智的狀況，規劃不全
廣智認為自己年紀不大，也沒有家族病史，因此從未想過疾病會找上自己，因此只做了簡單的意外險規劃，根據保單條款，意外險是不理賠因疾病而延伸出的醫療花費。不是只有台灣這樣，全世界皆然。
後來，我們找了熟識的保險從業人員協助，將申請文件送去好幾間保險公司，終於有保險公司願意以「除外、加費」的方式接受廣智的投保申請。所謂「除外」即-因大腸癌的復發率較高，倘若未來再復發，保險公司不予理賠；「加費」即-因已有病史，保費會比同性別及同齡者高。
規劃不全還有另一個狀況是「劃錯重點」
我看過不少規劃內容是，儲蓄型保險大手大腳的買，醫療、意外、重大疾病這種穩固財務狀況基石的險種，卻連規劃最陽春的內容都嫌貴。
當遇到如廣智的狀況時，劇本通常是這樣的：因為緊急預備金不足、保險又不足以支付醫療費用，只好透過保單貸款或解約等高成本方式換得現金。
我很喜歡胡適先生對於保險的精闢解釋：「保險，只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，父母為兒女作準備，兒女幼小時作兒女長大時的準備，如此而已。今天準備明天，這是真穩健；生時準備死時，這是真曠達；父母為兒女準備，這是真慈愛；不能作到這三點的，不能稱為現代人。」
因此，經常把保險當作存錢理財的工具，是現代人犯的一個很大的謬誤。
用二十年前的規劃套在當今的環境，也是一種財富裸奔的行為
二十年前的規劃方式通常以「繳費二十年保障終身的終身型壽險」為主，並加上「住院一天理賠一定金額的住院日額」、「防癌險」。
然而隨著大環境的發展，這些險種內容通常不足以抵禦醫療的進步所衍伸的醫療花費形式上與本質上的改變，造成不理賠的狀況，讓許多人覺得保險都是騙人的。
什麼意思呢？例如：
．貨幣貶值：假設二十年前規劃住院一天理賠一千塊，或許支應的過去，但今天這一千塊可能連住院一天都不夠；
．醫療進步：二十年前生一場小病或許要住院三天，就可以申請到至少三千塊，如今可能上午開完刀，下午就回家，根本無法申請住院日額的理賠，且醫療費用更加的昂貴；
．自費導向：健保的囧境讓醫療院所往自費方向邁進，所以「實支實付險種」的投保額度是規劃的重中之重，但二十年前並不會如此規劃。
並不是當初的規劃不好。如果是久未更新的軟體，不符時宜，用起來慢又難用。保險也是需要滾動式的定期檢視更新，然而，找到一個沒有利益衝突的專家，付費諮詢，替自己檢視現況並給予建議，是最好的選擇，否則，賣茶講茶香，賣花講花紅，不是嗎？
最終，將所有的不足亡羊補牢後，不是結束，而是下一個階段的開始-投資配置。未來我會針對投資的部分，再做更進一步的分享。
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