累積財富的過程如同打電玩，要達到心目中財富自由的終點，有許多的關卡要突破。正所謂一文錢逼死英雄好漢，現實世界中的「錢關」如果過不了，不像虛擬世界重來就好。
上一篇小葵的故事，了解了她在累積財富的過程中，會去吸取他人的意見，也因此遇到的問題是：依樣畫葫蘆。今天我們來談談她所面臨的第二個問題。
｜誤區四：漫無目的，戴著鋼盔往前衝
沒有航行目標的船，任何方向的風都是逆風；沒有目標的人，永遠找不到人生方向。
還記得上一篇的最後，我放了這張小葵期望能達成的財務目標嗎？同時，這也是黃金圈理論中的「WHY」。
沒有目標，就沒有人生方向，財務方面也就無法很好的順利進行。所以，請千萬一定要有目標！包含：目標項目、目標順序、目標金額、目標起始或完成時間、目標執行頻率（每幾年一次）…等。
有了財務目標之後，要了解到，財富的積累是可以靠科學的方式算出來的，而不是憑藉「感覺」夠或不夠來去做財務決策。
什麼意思呢？我經常會提醒大家：
「退休金累積1,800萬夠嗎？抑或是其實不需要這麼多呢？」
「投資年化報酬率8%很不錯。但對你個人而言，這個報酬率最終能讓你達成財務目標嗎？」
「別人說養一個孩子到大學畢業要花多少錢。但適用你的家庭財務狀況嗎？」
小葵在和我討論的過程中，我鼓勵她不要去管錢夠或不夠，想到什麼就先寫上去。因為有時候你放棄了覺得不可能達成的目標，或許透過合適的規劃方式卻很有機會達成。在「感覺不可能」的情緒之下放棄了想做的事情，那豈不是很可惜嗎？
有了財務目標之後，要了解到，財富的積累是可以靠科學的方式算出來的，而不是憑藉「感覺」夠或不夠來去做財務決策。
什麼意思呢？我經常會提醒大家：
「退休金累積1,800萬夠嗎？抑或是其實不需要這麼多呢？」
「投資年化報酬率8%很不錯。但對你個人而言，這個報酬率最終能讓你達成財務目標嗎？」
「別人說養一個孩子到大學畢業要花多少錢。但適用你的家庭財務狀況嗎？」
小葵在和我討論的過程中，我鼓勵她不要去管錢夠或不夠，想到什麼就先寫上去。因為有時候你放棄了覺得不可能達成的目標，或許透過合適的規劃方式卻很有機會達成。在「感覺不可能」的情緒之下放棄了想做的事情，那豈不是很可惜嗎？
財務規劃，要務實地讓數字說話。
開始進入模擬試算後，就會知道能不能全部達成。若不能全部達成，則調整目標金額、時間、順序，萬不得已才會從最不重要的、順序較後面的目標開始刪除。（插入建議調整圖）
經過一番討論以及後續的模擬試算後，小葵的目標多了一個開診所，自己當老闆的夢想目標；同時必須把退休年紀往後挪到60歲，每個月14萬的退休金；以及把每年都旅遊的目標，調整為每兩年一次。
小葵只要稍微把目標做點微調，就可以達成所有列出來的財務目標。也因為小葵的職業身份，她可以比較快的累積資本，只是過去繞了些彎路。那麼，她需要很高的年化報酬率才能完成目標嗎？
經過多次的模擬、跑數字，最終得出，在每年薪資成長率僅1%(低估)、通膨1.5%為前提的情況下，小葵未來若有一個長期年化報酬率7.7%的投資組合，就可以完成每一個目標。惟退休需往後延、旅遊次數調整為每兩年一次。如此一來，就不需要放棄夢想要做的事情(擁有自己的事業)。
過程中，小葵曾問我：「模擬試算，自己算可行嗎？」
我曾經遇過一位客戶傳了他自己試算的Excel檔案給我。我很是佩服他自己翻閱了許多書籍，並花了兩年時間製作這份表格，來諮詢時，和我討論過後，才發現還有許多沒有注意到的部分。
「兩年的時間成本實在是太高了！」，客戶道。
之所以不容易自己進行，正是因為由點、線去切入處理單一或部分的目標，比起由整體財務思維面向去處理，最終結果會有很大的差異性。每個目標都有著期望完成的時間不同、所需金額不同、頻率次數不同，且需計算通貨膨脹、金錢的時間價值、投資報酬率，且每個人的風險接納程度不一。
這些整合在一起的「財務工程」，除了需要專業的訓練外，更需要長時間經驗的累積。
也因此，不是不能自己做，只是當您同意最貴的其實是「時間」這個成本時，或許您就會移除「自己蠻幹」這個選項。
以上是小葵的案例分享，希望這個案例可以讓大家藉由「數字會說話」而更有信心與動力地去完成自己的財務目標。
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