資金派對在台灣 然後呢?

資金派對在台灣 然後呢?

資金派對在台灣 然後呢?


台股從農曆年後,至今已上漲1,200點,這一波行情想必很多人都覺得莫名其妙吧!許多操作選擇權的專業人士,也告訴儀家:這陣子賺錢都賺得一頭霧水,百倍的報酬莫名入袋。聽得我好生羨慕;台灣的總體經濟不佳,股市受惠於國際資金匯入,外資究竟在想什麼?為何選擇台股做為資金停泊的標的呢?這一波行情能持續多久?


台股基期低、穩定度高、殖利率吸引人,加上市場普遍認為美國聯準會短期內不會升息,因此熱錢大舉進入亞洲,台股便成為這幾周外資的首選;大盤指數已經來到8800點的壓力,高點震盪不易操作,建議已進場的投資人,可以開始停利出脫持股,未進場的投資人,現在進場套牢的機會大增,切勿續追。


三月不放空 四月要保守

2/17在我的個人臉書上,提醒了大家未來一段時間別做空,原因不外乎是全球主要地區的央行政策都是採行寬鬆的貨幣政策,以政領經,這是政治不是經濟。先進國家飽受通縮威脅,新興國家成長減速,但是為了維持經濟復甦的力道,各國央行開始降息降準,甚至實施負利率,各種極端的貨幣政策&財政政策,目的都是為了拉高通膨,因為實務上,處理通縮的棘手程度更勝通膨。


因著上一段論述的邏輯,實體經濟並無顯著成長,但卻造就了過去八年來的資產價格推升榮景,泡沫越吹越大,時已至此,推行負利率這般異常極端的貨幣政策出台後,全球經濟復甦仍是欲振乏力,難有效果,各國政府應該要思考的是如何結構性改革,而非「搞貨幣,不搞政策,不搞產業」、「只有政治,沒有經濟」,否則日本的失落20年,恐將在全球上演。


熱錢離去後,你的投資何去何從?

這一個多月的狂歡,終有落幕的一刻,如同灰姑娘到了午夜12點,必須回歸原形,此時在深夜的十一點幾分?無從得知;貪婪的人類終究必須為了「提前提錢」的假性榮景付出代價,嗎啡只能壓抑痛苦,無法確實根治,但卻帶來不可言喻的副作用於未來的某一天…


儀家作為專業的財務顧問,深知台灣人身邊絕對不缺金融商品業務員,但卻缺少一位或是一個團隊–替你的財務給出建議(保險買太多?不必要的支出是哪些?稅務規劃怎麼做最省?財富傳承怎麼做才不致使子女反目?)、幫你想到你人生中沒有想到的資金缺口、一份專屬於你的財務計劃書、陪你一起執行審視當初的規劃。


一通電話,會改變你對於理財規劃、投資理財、財務規劃的視野。




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六年期保單熱賣沒告訴你的事

六年期保單熱賣沒告訴你的事

六年期保單熱賣沒告訴你的事


證券營業員也要賣保險
前陣子我的手機傳來一封訊息,做為財務顧問的我,心裡有些五味雜陳,台灣的財富管理業,何時才能跳脫以商品推銷為導向的思維模式,朝客戶及企業雙贏的方向邁進?在台灣的金融體系下工作的理專、業務員、行員,何時才能不再只是企業一昧追求業績成長的棋子,一切以達到業績目標為依歸?



以台銀目前一年期定存利率1.205%,存100萬元,年息1.2萬元,保險公司以「定存愈存愈薄」為訴求,主打繳費6年期的還本終身保險,繳費期間第2年就可領回生存金,繳費期滿後領更多。

六年,不如放定存就好
若以打敗定存為目的,前六年所領的錢無法達成此目標;第七年開始乍看優於定存,但站在財務顧問的角度,「時間價值」必須納入考量,十年下來,年化報酬率僅1.5%左右,試問,究竟這張保單到底要解決的是什麼需求呢?

保本?→真的放在銀行就好;
打敗定存?→除非能確認十年左右都無須動用此資金,否則根本無利可圖,若一旦有不可預期的資金需求,損失的不只是本金,也損失了過去一段時間可創造的價值。
轉嫁身故風險?→定期壽險才是轉嫁身故風險的工具
解決長壽風險?→年金險才是解決退休資金不足的主要工具,年金險在同樣的條件下,每年領取的金額,相差近一倍

六年期保單的錯覺
短!台灣人的性格,不喜歡等、希望越快擁有資金的掌控權越好、喜歡有領錢回來的感覺,也因此許多商品到台灣來,“配息”變成了吸引客人購買的主要訴求,甚至不在意配息的來源來自於本金,這類型六年期邊繳邊領的保單,不也是抓住了台灣人的“口味”?每年所謂的“領息”,只是讓你有賺到的錯覺罷了。

每種商品都有其存在的原因,也許是財富傳承、稅務考量、強迫儲蓄…,不能一竿子打翻一條船,但是若是以“利率”、“打敗定存”、“打敗通膨”、“提領有賺到”為主要訴求,我認為是非常不妥的,保險法第一條開宗明義定義:「本法所稱保險,謂當事人約定,一方交付保險費於他方,他方對於因不可預料,或不可抗力之事故所致之損害,負擔賠償財物之行為。根據前項所訂之契約,稱為保險契約。」,保險應該回歸保險的本質,尤其台灣人手兩張以上的保單,但是壽險額度卻不到一百萬,各位是否認為哪裡怪怪的呢?我們是否又誤會了保險的實質功能呢?

期許台灣有一個健全的金融環境
在國外,不論是壽險顧問、理財顧問、律師、會計師,都是以提供專業來向顧客收取合理諮詢費用,但是在台灣的酬佣制度及不斷上調的業績目標制度下,「理財」兩個字,成了金融財團的營利手段,以手續費收入來考核員工的績效,既然要達到目標,員工理所當然會選擇對達成目標最快、最有利、最容達成的產品,也就是保險,為主要販售工具。

儀家,本持著希望台灣更好的精神,腳踏實地做真正對的事情,財務規劃以客戶利益為優先的精神,一點一滴的散播出去。


吳儀家顧問臉書:https://www.facebook.com/EmmaWu0513?fref=ts

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人生最後一哩路-退休規劃

人生最後一哩路-退休規劃

人生最後一哩路-退休規劃

管理學之父彼得.杜拉克:「十九世紀到二十世紀,解決『死得太快』的問題;但是在二十一世紀,都是在解決『死得太慢』的問題。」



台灣即將進入超高齡社會,「生得少、活得久、生病走不了」是不得不面對的一大隱憂,政府長年財政赤字,即使有心想規劃長期照護,卻苦無財源,導致一年拖過一年,最後,受苦的還是所有的普通老百姓。

退休規劃-目標倒推法
人生有很多選擇,可以選擇是否結婚生子、是否買房買車,唯一不能選擇的是「一定得退休」,但是對多數人而言,退休太遙遠,因此錯過了透過時間的加乘效果來達到退休目標的機會,「準備時間越長,每年投入金額越少,財務壓力越小」。

Q1:希望幾歲退休?←必須切合實際,希望不是奢望
Q2:退休期間有多長?←目前以台灣平均餘命約80歲來推算,因此80歲減掉退休年齡
Q3:希望退休後每個月生活支出為多少?←必須考量醫療費用

通常諮詢完上述問題後,八成會落在1,000萬~1,500萬之間,我會以2%的通膨率回推上述金額,接著選擇規劃的工具(每年報酬率),之後推算出:現在開始準備,每個月必須投入多少資金?幾年後能夠達成目標?

退休規劃必須穩健且專款專用
退休專戶禁不起任何因景氣波動所造成的損損失,我見過許多在股市中賺到好幾桶金的投資人以此作為退休準備,但這幾年遇到更多因景氣循環又短又急,賠掉八成退休金而不得不繼續工作延後退休的案例。
退休專戶也禁不起挪為他用、中途提領及中斷;時間不會再重來。

顧問天天都在碰類似的案子,苦口婆心,希望您少走冤枉路,我們說別人的血淚故事給您聽,但是不要讓別人的故事變成你的事故。

此外,除了退休後的生活費用外,醫療費用更是重要的支出項目之一,為何老人家常說久病無孝子?難道真的是孩子不孝嗎?龐大的醫療費用、看護費用,甚至是請不起看護只好辭去工作的薪水損失,下面還有孩子必須養育,子女之間因資金不足或照顧時間分配不均而漸有嫌隙,這些壓力都因時間的增長而與日俱增。替自己多準備一筆醫療照護金,除了替家人子女著想外,也不會導致退休金提早用罄所衍伸出的問題。

規劃要趁早
在台灣,大部分的人都到四十歲時才開始為退休儲蓄,但卻發現,必須要延後退休或是增加資金提撥,才有辦法按照計畫退休,最大的原因出在於沒有趁早思考未來會面臨的壓力在哪裡?一生會面臨哪些錢關?
未來孩子出生總花費是多少?有什麼花費?
買房應該要如何計劃?應該買嗎?是否會導致其他規畫出現重大缺口?
買車是需要且必要的嗎?為了“方便”兩個字而買進負債(車子在資產負債表中為負債)

因為開始就錯了,導致一路錯下去,退休後面臨「存款不足」的問題。

「長久而言,重要的不是你能賺多少錢,而是你能留下多少錢,以及留住多久。」

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醫美植牙業連續多年列重點查稅

醫美植牙業連續多年列重點查稅

醫美植牙業連續多年列重點查稅


(資料來源:蘋果日報B5版)

國稅局每年都會列出重點查稅行業,今年為:
1.        高價月子中心
2.        老人照護所
3.        醫美診所、牙醫植牙業者
4.        網路名氣商家
5.        夜店
6.        食品業
7.        觀光休閒業
8.        茶飲業

醫美診所、牙醫植牙業連續十年進榜
2007年開始,國稅局便已持續關注高自費項目的醫療業,包含中醫、牙醫、醫美、眼科








盛亞顧問-醫師們經營診所的諮詢顧問首選
由有實際經營診所的資深連鎖醫療業業主、會計師、勞務博士、財務管理顧問的強大陣容組成,提供各大醫師們「診所經營管理諮詢」、「帳務管理諮詢」、「勞務諮詢」、「個人資產配置諮詢」。

「診所經營管理諮詢」- 一條街有八間診所、診所比便利商店還多的情況,經營要如何突圍?EX:診所經營應該要將中小企業的經營模式導入,才能留住優秀醫師。

「帳務管理諮詢」- 過去都用核定的方式申報,但現在國稅局開始要求診所設帳,如何因應?

「勞務諮詢」- 面對擴大勞檢,診所應該注意哪些事項?診所常見哪些缺失?

「個人資產配置諮詢」- 診所除了印花稅,其他所得都是併入個人綜合所得課稅,因此個人資產必須與診所帳務管理之間合理呼應,又何謂合理性呢?

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醫療院所勞動檢查及新的經營思維模式

醫療院所勞動檢查及新的經營思維模式

醫療院所勞動檢查及新的經營思維模式

去年開始,陸續有許多開業的中醫、牙醫診所,無預警遭勞動檢查,因無法提供相關資料而遭罰鍰,因此許多服務多年的醫師們,開始詢問儀家勞務的相關規定。大型醫院一定有人資部門能夠處理,本篇針對一般診所。


醫師是國庫貢獻大戶?
許多醫師會反應,為何稅務也找我們?勞務也找我們?國家這麼缺錢嗎?
其實,從1998年7月1號開始,醫療保健服務業(醫師除外)的工作者已納入勞基法,所以一般牙醫診所、中醫診所的所有護理人員及助理均適用勞基法相關規範;再者,所有事業單位都在查核範圍內,並非單純只針對醫療院所。

查核前並不會事先通知,受檢單位不得拒絕,檢查員執行業務時須出示檢查證。

勞工意識抬頭,確實落實法規規範
法規是死的,勞資雙方是否能夠讓企業穩健經營下去,和資方是否遵守規範、政府是否善盡管理督導之責、勞工是否了解自身權益有關?如今,不可否認勞工意識逐漸抬頭,勞動檢查成為政府管理的必要手段(今年二月到五月主要檢查對象為醫療院所),過去有多少情況是雇主守法與否及員工感覺未受尊重所衍伸出勞資對立的問題?這對台灣整體產業及經濟發展並不健康,政府理應把關,但我們也應該呼籲,針對不同產業,有不同的實務樣態,要有不同的規範才是,勞檢,也要讓企業心服口服才是!

診所檢查什麼?
大部分中小企業都有勞保高薪低報的問題、底薪給最低規定,而透過獎金的方式拉高總月薪、未付加班費、超時工作、交辦事宜時用語過於激烈...等,診所也是小型企業,當然也有這樣的問題存在,因此,針對診所的勞動檢查,根據醫師會員們的回饋,主要為以下項目:
1.        員工名冊
2.        出缺勤紀錄(打卡or簽到-登記到時、分)
3.        排班表
4.        薪資清冊(必須含加班費、津貼、獎金等資料)之領具證明(轉帳or簽收),且必須與投保薪資一致
5.        勞動契約(並未強制規定,但為了避免勞資糾紛,建議訂立書面契約以具體載明雙方的權利義務較佳)
6.        勞資會議紀錄

遭罰鍰的原因在哪?
目前遭到罰鍰的主要幾個原因,基本上都不出以下幾個原因:
1.        勞健保高薪低報
2.        未按標準給付加班費
3.        勞退金短提撥
4.        缺少員工名冊
5.        缺少出缺勤紀錄
6.        缺少工資清冊

工時-四周變形工時有什麼規定?
大部分的診所因工作型態,是使用四周變形工時,因此其他的我就不多做說明,最主要的規範如下:
1.        必須要勞資會議同意
2.        四周160小時,每天不超過10小時,最多僅可延長2小時(也就是一天12小時為限)
3.        兩周內至少休息兩天
4.        妊娠或哺乳期間的女性勞工,晚上十點到翌日早上六點不可工作

其他細項規範
因為勞基法的規範實在廣泛且繁瑣,無法具體一一說明之,各醫師公會也一定已經發文給所屬的醫師會員們勞基法相關規定的訊息,至於是否有現成的範本則是看各公會是否有提供,目前,我已整理出重要的相關資料,提供所服務的醫師以下資料,若有需要參考的大醫師大院長們,可以來訊詢問索取,讓您可以比對和您現有準備資料是否有異:
1.        勞動契約範本
2.        基法規罰則對照表
3.        勞工名卡
4.        新資清冊
5.        員工出勤紀錄表
6.        勞工請假規則
7.        勞基法職業災害補償
8.        勞資會議實施辦法

經營診所不再容易
全台診所數量已超過便利商店家數,競爭激烈,這是世界奇觀,最根本的原因與整體醫療環境及許多規範限制息息相關,可想而知,接下來各政府機關會從牌照申請、勞務、稅務、規定PGY年期...等方法下手,想盡辦法提升診所的經營困難度,這也代表著經營診所的風險會向上增加,包括:醫療糾紛、勞資糾紛、稅務查核、經營困難。

醫療產業是個高管制的產業,主控權在政府及財團手上,因此,建議有心想經營診所的醫師,思維模式應該要變成「把診所當成企業來經營」,應該要加快速度思考並建立一套「經營模式」來留住您認為的人才,「企業留才計畫」、「股東互保機制」必須漸漸完善。



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財務規劃的第一步

財務規劃的第一步

財務規劃的第一步


當下定決心開始進行財務規劃時,先問問自己:
l  「規劃目的是什麼?」
l  「準備多少錢?」
l  「用什麼工具?」
l  「花多久時間?」

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設定財務目標不求人

設定財務目標不求人

設定財務目標不求人


當下定決心開始進行財務規劃時,要先問問自己:
「規劃的目的是什麼?」
「準備多少錢?」
「用什麼工具?」
「花多久時間?」
能夠確切完成2~3個問題,就可以開始著手進行規劃了,而這也代表在人生藍圖中,已經有一定的構思方向,且著墨的夠深。

找不到方向的船,永遠到達不了目的地
上面四個問題,最難的是第一個,多數人自覺要開始進行財務規劃,都是
“覺得應該要做”
“工作了好像就要開始理財”
“因為別人開始做,我不做好像怪怪的”
“電視上老師在講,我有在聽,但就是不放心”
“財經雜誌說可以買這個,你覺得可以買嗎?”

各位是否發現,這些是原因,而不是“為達目標”的核心目的,因此失敗率高達八成(太忙忘記了、耳根子軟聽了就買、沒有紀律及堅持)。

財務規劃必須「倒果為因」
這裡直接舉例:
1.      希望在35歲能夠有自己的窩,不再租房子
(儀編:買在哪?頭期款,準備多少?長輩是否贊助?貸款,20年?30年?…)
2.      小孩出生後的教育金
(儀編:生幾個?自己帶還是請保姆或是長輩帶?一個月平均奶粉錢、尿布錢?幼兒園註冊費、學雜費?未來學才藝、安親班、補習費?…)
3.      每年能夠旅遊一次的旅遊金
(儀編:國內還是國外?是否帶小孩一起?…)
4.      退休後的退休金
(儀編:期待孩子給您孝養金?可以預期活到幾歲?幾十年後的平均生活費?“覺得”要準備一千萬還是“計算後”要準備八百萬?勞保退休金還領的到嗎?…)
5.      生病的醫療費用
(儀編:健保還是這麼好用?家人辭職照顧還是請個看護?…)

所有的規劃都是環環相扣,且必須定期檢視,而預料之外的事也會影響當初的規劃(萬一不小心多生了一個、生了場大病…),許多的萬一會無預期的跑出來,也許會影響整體的配置狀況,也許不會,因此維持財務的相對彈性是很重要的,別一股腦兒全部進行規劃,現金部位至少要有半年的家庭或個人生活所需比較保險。

人生每個階段有其不同的課題,每個人的收支狀況都不一樣,這也是為什麼多數人看了許多工具書卻僅止於“看”,而無法“做”的原因,買保險的雙十法則,真的大家都適用嗎?資產配置的631法則,真的適合你嗎?這的確是檢視財務狀況的方式之一,但,真的因人而異!

收入就是這些,開源?或節流?
我相信大多數人不會嫌錢太多,但財務規劃的目的並非不切實際地無限上剛,月收入兩萬四萬十萬二十萬一百萬?一個人還是一個家庭?都有不同的問題要解決,規劃應該要務實的面對它、處理它。

月收入兩萬,則去思考這份工作是否非你不可?是的話,去要求加薪,否則離職,因為你值得更好的待遇;不是的話,進修或培養專長是唯一的路。此時財務規劃不在考量範圍,開源是首要課題,除非打定主意省吃儉用過的去就好。

月收入十萬,但經常資金緊缺,是花費過高?還是家庭人口較多?抑或是資產配置出了問題?層層抽絲剝繭這些,決定了應該要開源或節流。

規劃的目的是細水長流、是基本生活無虞、是維持尊嚴,不是賺大錢
許多人會反應,做了規劃後就必需在花費上有所節制,不再想吃大餐就吃大餐、不再想出國就刷了機票出國去…,是的!規劃的確會排擠到“多餘的”生活花費,所謂多餘指的是“需要or想要”,儀編也希望有那個福分餐餐鮑魚魚翅、豪華環遊世界呀……;有句俚語:「好天累積雨來糧」,意思是要平時就該準備不時之需,這份收入能夠一直維持下去?這樣的生活水準能夠維持多久?

世界變得太快,我是否有能力跟得上?充滿了不確定性,何不在確定的時候多替不確定的未來著想?起碼在“需要”的時候會去感謝那個節制“想要”的自己。

財務規劃不會讓我們大富大貴,但起碼「在需要用錢的時候,能夠有錢用」,各位可以好好咀嚼這句話的意義。

祝福各位在財務規劃的道路中,找對人、做對決策!


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