六年期保單熱賣沒告訴你的事

證券營業員也要賣保險

前陣子我的手機傳來一封訊息，做為財務顧問的我，心裡有些五味雜陳，台灣的財富管理業，何時才能跳脫以商品推銷為導向的思維模式，朝客戶及企業雙贏的方向邁進？在台灣的金融體系下工作的理專、業務員、行員，何時才能不再只是企業一昧追求業績成長的棋子，一切以達到業績目標為依歸？

以台銀目前一年期定存利率1.205%，存100萬元，年息1.2萬元，保險公司以「定存愈存愈薄」為訴求，主打繳費6年期的還本終身保險，繳費期間第2年就可領回生存金，繳費期滿後領更多。

六年，不如放定存就好

若以打敗定存為目的，前六年所領的錢無法達成此目標；第七年開始乍看優於定存，但站在財務顧問的角度，「時間價值」必須納入考量，十年下來，年化報酬率僅1.5%左右，試問，究竟這張保單到底要解決的是什麼需求呢？

保本？→真的放在銀行就好；

打敗定存？→除非能確認十年左右都無須動用此資金，否則根本無利可圖，若一旦有不可預期的資金需求，損失的不只是本金，也損失了過去一段時間可創造的價值。

轉嫁身故風險？→定期壽險才是轉嫁身故風險的工具

解決長壽風險？→年金險才是解決退休資金不足的主要工具，年金險在同樣的條件下，每年領取的金額，相差近一倍

六年期保單的錯覺

短！台灣人的性格，不喜歡等、希望越快擁有資金的掌控權越好、喜歡有領錢回來的感覺，也因此許多商品到台灣來，“配息”變成了吸引客人購買的主要訴求，甚至不在意配息的來源來自於本金，這類型六年期邊繳邊領的保單，不也是抓住了台灣人的“口味”？每年所謂的“領息”，只是讓你有賺到的錯覺罷了。

每種商品都有其存在的原因，也許是財富傳承、稅務考量、強迫儲蓄…，不能一竿子打翻一條船，但是若是以“利率”、“打敗定存”、“打敗通膨”、“提領有賺到”為主要訴求，我認為是非常不妥的，保險法第一條開宗明義定義：「本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。根據前項所訂之契約，稱為保險契約。」，保險應該回歸保險的本質，尤其台灣人手兩張以上的保單，但是壽險額度卻不到一百萬，各位是否認為哪裡怪怪的呢？我們是否又誤會了保險的實質功能呢？

期許台灣有一個健全的金融環境

在國外，不論是壽險顧問、理財顧問、律師、會計師，都是以提供專業來向顧客收取合理諮詢費用，但是在台灣的酬佣制度及不斷上調的業績目標制度下，「理財」兩個字，成了金融財團的營利手段，以手續費收入來考核員工的績效，既然要達到目標，員工理所當然會選擇對達成目標最快、最有利、最容達成的產品，也就是保險，為主要販售工具。

儀家，本持著希望台灣更好的精神，腳踏實地做真正對的事情，財務規劃以客戶利益為優先的精神，一點一滴的散播出去。

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